建筑装饰企业雇主责任险案例分析
建筑装饰施工企业雇主责任险从雇主权益角度出发，能够转嫁企业对员工应负的责任风险，减少风险带来的经济压力，完全对应解决企业需求。雇员在从事工作活动过程中发生意外事故，企业的管理者或经营者要承担相应的赔偿责任，并要承担包括医疗费、误工费、护理费等费用在内的各项补偿费用。而对于死亡事故、残疾事故的赔偿金额更是一笔不小的数目。在此通过装饰公司的雇主责任险案例分析，进一步说明能够保障企业在遇到上述风险并遭到损失时，尽快得到保险补偿、恢复正常生产经营，投保雇主责任险是一项必不可少的举措。
（一）建筑装饰施工企业雇主责任险的重要性
1、建筑装饰施工企业雇主责任险可以弥补工伤统筹保险的不足。建筑装饰施工企业雇主责任险可以负责工伤统筹保险所不负责的以下费用：住院治疗的伙食补助费，到统筹地区以外就医所需交通、食宿费用，在因伤治疗期间因生活不能自理所需护理费用等。
2、如无工伤统筹或外来力综合保险，则单位需自行承担死亡、伤残、误工费、医疗费等的赔偿金。
3、切实保证企业的经营风险。
4、真正能够转移雇主经营风险，且企业为被保险人的保险，有别于员工福利式的团体人身意外险。
（二）建筑装饰施工企业雇主责任险的优点
1、人均保费低，保障高。
2、承保范围广。适合所有用工合同（包括直接用工、间接用工、短期工、临时工、季节工、徒工、实习生、退休回聘等劳动关系）。
3、保险费可直接纳入公司经营成本。
4、外籍人士也可在雇主责任险中投保（工伤统筹不负责外籍人士的保障）。
5、本保险还可扩展保障非工作期间人身意外伤害。
6、可以不记名投保（人数较多，全员投保）。
那么建筑装饰施工企业雇主责任险到底有哪些保障权益？理赔过程中有哪些需要注意的地方呢？这里通过以下装饰公司的建筑装饰施工企业雇主责任险案例来进行具体说明：
【客户投保基本情况】
湖北某建筑装饰公司于2015年9月1日在我司投保了建筑装饰施工企业雇主责任险雇主责任保险，保期为1年，其中意外身故、伤残给付每人责任限额60万元，意外医疗每人责任限额5万元。医疗费用每次免赔500元后按照80%进行赔偿。此保单采用不记名的方式进行投保，按照年度营业额对应的费率框算保费；上传开工清单冲抵年度保费，年底核算超过年度估算总额则增加保费，不足年度总额不退还保费。
【事故经过】
2016年7月7日上午，湖北某建筑装饰公司员工*某在工地上锯木板的过程中，因操作不慎被电锯锯伤，当即出现左手疼痛，出血和活动障碍，需进行手术。2016年10月24日，经过司法鉴定陆某左手外伤造成的左手功能障碍的伤残等级为9级。出院以后，装饰公司按照保险合同向我司提出索赔。
【理赔结果】
根据专业司法鉴定所的鉴定，该伤者的左手外伤造成的左手功能部分障碍的伤残等级为9级。伤残部分赔款金额 = (核损金额 － 免赔额) × 赔付比例=(600000.0 -0.0) *0.04 =24000.00元。医疗部分赔款金额= (核损金额 × 赔付比例) － 免赔额=10634.92 *0.8—500=8007.936。合计赔款金额=24000.00+8007.936=32107.94元。事后，该公司负责人对我司的理赔结果表示相当满意。
【案例评析】
本次事故发生的直接原因是陆某在合同约定的场所内，因操作不慎被电锯误伤。事故本身是人为不可预料的意外事故，且事故发生在工作期间，根据所提供的劳务用工合同证实伤者为该公司雇员。综上，属于建筑施工企业雇主责任险责任范围内，我司应承担相应的赔偿责任。
【理赔注意事项】
主要保障企业管理人员、装饰设计员工在上班期间因意外事故导
致的死亡、伤残以及因此引发的住院医疗费用，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，我公司承担经济赔偿责任。具体流程：
（1）出险后请立即拨打95518专线进行报案。或关注“湖北人保”微信进行报案，同时可以查询您单位或个人的所有保单及赔案流程。
（2）事故查勘和损失确认。报案以后，我公司会有相关理赔人员进行现场查勘，了解涉及的损失情况，查阅和初步收集与事故性质、原因和损失情况等有关的证据和资料。
（3）提供索赔资料：
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清单内容 |
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保单保费的收据复印件 |
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单位盖章的详细事故经过（被保险单位） |
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伤者身份证 、户口本复印件 |
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住院的所有资料。(死亡证明；入院诊断证明；病历 ；用药明细 ；发票；出院小结；检验及化验单等) |
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出险前三个月的工资明细；劳动合同复印件 |
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被保险单位与死者家属达成的死亡赔偿协议。 |
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涉及死亡的需要提供死亡医学证明；户口注销证明或者火化及土葬证明。（三样中原件两份）。 |
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涉及伤残与死亡的需要提供被保险人单位的赔付协议及转账支付凭证（银行转账凭条） |
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涉及死亡的需要提供受益人关系证明 |
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根据每个案情认为需要提供的资料 |
（4）渠道客户绿色通道
贵公司若在我公司投保上述险种，如需要进行工伤鉴定，可以到宜昌分公司理赔中心理赔人伤调解中心胡小平主任18872541052（自贸区兴发大楼二楼人保财险宜昌分公司理赔中心）领取免费鉴定指引。
(5)赔款计算和审核。
在您提交的索赔材料真实齐全的情况下，我公司根据保险合同的约定和相关的法律法规进行保险赔款的准确计算和赔案的内部审核工作，并与您达成最终的赔偿协议。
（6）领取赔款。
我公司根据与您商定的赔款支付方式和保险合同的约定向您支付赔款。
注：伤残评定标准：中华人民共和国国家标准《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》鉴定。
